«бедные» страховые компании и «убыточные» осаго

За 13 лет действия закона об ОСАГО страховщики недоплатили водителям и пешеходам более 330 млрд руб. С самого начала система ОСАГО стала давать сбои по одной простой причине – страховые компании посчитали, что они должны немедленно начать обогащаться за счет разницы между сборами и выплатами.

Уже в первый год действия ОСАГО страховые компании собрали 25,3 млрд руб., а выплатили по страховкам лишь 1,1 млрд. В 2004 г. страховые компании собрали 49,4 млрд руб., а выплатили по страховкам лишь 18,5 млрд. Таким образом, если в первый год страховые компании из 25 млрд руб., полученных от клиентов, оставили на собственные нужды и прибыль 24 млрд, во второй год – уже более 30 млрд руб. По действовавшему на то время курсу это более 1 млрд долларов США.

В первом полном году действия ОСАГО (2004) было продано 26,3 млн полисов, через 10 лет (в 2014) их количество составило 42,6 млн. За все это время общая сумма сборов увеличивалась за счет прироста автопарка и вовлечения новых водителей в систему ОСАГО, плюс к этому цена полиса существенно поднималась четыре раза (2 раза серьезно были увеличены территориальные коэффициенты и 2 раза – базовая стоимость полиса). За счет этих манипуляций страхового лобби вместо 50 млрд руб. в 2004 году ОСАГО в 2015 году принесло страховым компаниям более 220 млрд руб. сборов.

Но ключевая проблема рынка была заложена в самом начале – в 2003 и 2004 годах. В законе об ОСАГО – и в самой первой его редакции, и сейчас – черным по белому указано, что «доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее 80% страховой премии» (п. 1 ст. 8 Закона). То есть страховщики из полученных миллиардов должны были не менее 80% направлять на выплаты водителям и пострадавшим в ДТП пешеходам. Но вместо 80% направляли около 50%.

При всем при том ни правительство, которое долгие годы отвечало за регулирование тарифов на ОСАГО, ни Банк России, который отвечает за эти тарифы в последние годы, не потребовали уменьшения тарифа на ОСАГО и не потребовали у страховых компаний вернуть излишки автовладельцам. В итоге за 13 лет действия ОСАГО страховые компании собрали с автовладельцев 1,25 трлн руб., а выплатили автовладельцам и пешеходам только 670 млрд руб. вместо положенного по закону 1 триллиона. Таким образом, общая сумма незаконно недоплаченных водителям и пешеходам денег составила более 330 миллиардов!

Чем меньше страховые компании выплачивали клиентам, тем больше становилась их прибыль. Для этого включаются любые изощренные приемы, направленные на максимизацию прибыли страховых компаний и сокращение выплат: прямой отказ, под откровенно надуманным предлогом, выплачивать компенсацию утраты товарного вида; введение при расчете суммы выплаты, к примеру, коэффициента 0,3 – и в итоге автовладелец получает от страховой компании только 30% от положенного размера; перенос центров урегулирования убытков в отдаленные места, чтобы клиенту было затруднительно заявить об убытке и получить выплату; навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО; отказ в заключении договора ОСАГО клиентам, которые не желают покупать допуслуги у страховой компании; отказ в предоставлении законной скидки на ОСАГО (коэффициента бонус-малус, КБМ, и т. д.).

Казалось бы, ситуация, когда значительная доля сборов (более 40%) остается в распоряжении страховых компаний, уже давно должна была бы привести к краху системы, но система благоденствует до сих пор и просит еще денег.

rambler.ru

P. S. Ну, со страховщиками всех рангов и мастей (как и со всей остальной коммерческой шатией-братией времен нынешнего капитализма) все было изначально ясно. Именно про них в народе сложилась известная поговорка: «не возьмешь чужого – не будет своего». И если наши федеральные чиновники не знали всего, что творят страховщики, то гнать их нужно по основаниям вопиющей некомпетентности. Если же знали об этих безобразиях и (как получается) благостно допускали их, то опять нужно гнать, но уже совсем по другим основаниям. Только вот никто у нас никого никуда и никогда не «прогонит»...

Аркадий ШЕВЕЛЕВ, юрист, тел. 68-32-86